银行，作为金融界一个很重要的标志，更准确的说，一个很重要的调控工具，对于今天的每个人来说都不再是一个晦涩难懂的词。翻阅新华字典，可以看到，它对于银行的注解是这样的：办理存款、贷款、汇兑、储蓄等业务的金融机构。这里的解释很纯粹，让人们很快对银行可以有一个直观的认识，但是，银行这个金融机构不是用几个词，几句话，甚至几篇文章即可言尽的，当然，这篇文章中所表达的也只是冰山一角。

    中国的银行种类有很多，除了中央银行和其下属的五大全国性商业银行：工商银行、中国银行、建设银行、农业银行及交通银行，还有城市商业银行，外资银行，开发银行，政策性银行等等（我们国家目前仅有的政策性银行是中国进出口银行和中国农业发展银行）。遵循传统的银行业务模式“融资-扩张-再融资”在某种程度上已经不再适合当今的银行发展趋势，特别是经历了09年这次罕见的金融海啸的洗礼，银行在发展中暴露出的问题更加明显，改制的浪潮不可抗拒。

    目前，我国银行体系尚不成熟，在很多方面都存在缺陷和不足，特别是盈利的模式太过于单一化，中间业务的开展没有得到实质性的提高，加上国家现在还没有制定一套完备的法规来规范银行的发展，银行的那本“经”也是难念的，特别是国家应对这次危机出台的一系列政策，对于银行自身和发展而言都是一次大的挑战。

    就像海上航行的帆船，每次都要判断风的方向，再根据风向调整自己的航道，国家任何时刻出台的宏观调控策略对于银行来说都是一次大的整改。银行无疑在这里占据了相当的劣势，如何把握最优的发展，驶向最终的港湾，对于每家银行来说，都是非常艰巨的。

    这里以我们熟知的全国性商业银行来说明其中“经”的难念在哪里，以及个人的一些拙见。

    为了保持经济的复苏的步伐，国家采取宽松的货币政策，在降低存款利率时，也更大幅度的降低了贷款利率，商业银行为了保持盈利，纷纷采用“以量补价”的措施，但是利润的增速还是出现了下滑，这种方法的背后隐藏的是高的风险和将来盈利空间的压缩，更重要的一点是，各大银行贷款的对象都定格在政府融资平台和房地产业，政府融资构建基础设施是一个盈利前景很渺小的方向，房地产更是一个充满未知数的产业，这样的投资势必会造成银行自身流动性风险和利率风险。迎合这次风险的还有银监会的相关法规和条例的颁布，其中法定储备金再次提高，银行上市限制等都加大了银行资本补充压力。

    今后的银行如何发展？这本“经”该如何念下去？

    我个人认为应该在进行产业结构化的改革上，加强银行间的合作交流，互相学习先进的管理和经营理念，同时在风险可控的前提下，加大金融产品的创新，矫正大家对于金融产品的认识，修复信心；在客户的服务上，构建更多人文化的东西，客户不单单是一个盈利的原子，更加是一个需要帮助和指导的对象，创造最初的被动选择为主动上门；科技的发展最终都会影响人们的消费方式，网上银行无疑是一个很好的发展契机，它可以取代传统的柜台方式，但是各种风险的监控和对客户利益的保护无疑是一个有待美化的的棱角。